Problem, o którym nie chcemy myśleć

Większość z nas nie planuje swojej starości – żyjemy „tu i teraz”, skupiając się na bieżących rachunkach, pracy i obowiązkach rodzinnych. Emerytura? To coś odległego, abstrakcyjnego, czym „zajmie się państwo”.
Niestety, rzeczywistość jest dużo mniej optymistyczna. Według danych ZUS przeciętna nowo przyznawana emerytura w 2024 roku wynosiła około 3 300 zł brutto, co po odjęciu podatków i składek daje niecałe 2 900 zł na rękę. Wiele osób – szczególnie kobiety oraz osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych – dostaje jednak znacznie mniej, często poniżej 2 000 zł netto.

Mimo to badania pokazują, że spora część Polaków nie zna prognozy swojej przyszłej emerytury albo nie chce jej sprawdzić. Dlaczego?

• Obawa przed rozczarowaniem
• Przekonanie, że „zawsze jakoś to będzie”.
• Brak wiedzy, jak odczytać informacje z ZUS lub PUE.

Skąd biorą się niskie emerytury?

Obecny system emerytalny w Polsce działa według zasady zdefiniowanej składki – czyli tyle dostaniesz, ile odłożyłeś (plus waloryzacja). Nie ma już gwarancji minimalnej wysokości emerytury (poza minimalnym progiem dla osób z odpowiednim stażem).
Główne przyczyny niskich świadczeń to:

1. Niskie zarobki w trakcie kariery – składki liczone są od podstawy wynagrodzenia.
2. Praca na umowach śmieciowych lub „na czarno” – brak składek emerytalnych to brak kapitału.
3. Przerwy w zatrudnieniu – urlopy wychowawcze, choroby, opieka nad bliskimi.
4. Wydłużający się czas życia – zgromadzony kapitał dzielony jest na więcej lat.
5. Niższy wiek emerytalny kobiet – mniej lat składkowych i krótszy okres oszczędzania.
6. Stale malejący współczynnik zastąpienia – obecnie według ZUS trzy osoby pracują na jednego emeryta co już teraz powoduje niewystarczające środki z ZUS na opłacenie wynagrodzeń dla emerytów.

Efekt? Dla wielu osób w przyszłości emerytura wyniesie 20–30% ich ostatniej pensji, a często nawet mniej. Spotykając się z klientami obserwuję, że wielu z nich widzi propozycję emerytury z ZUS poniżej 1500 zł brutto jeżeli utrzymają opłacanie składek do emerytury.

Brak świadomości – dlaczego to takie groźne

Wyobraźmy sobie, że dziś zarabiasz 6 000 zł netto. Jeśli na emeryturze dostaniesz 2 000 zł, to Twój standard życia spadnie o dwie trzecie.
Bez wcześniejszego przygotowania oznacza to:

• konieczność rezygnacji z dotychczasowych wydatków,
• ograniczenie podróży, hobby, a nawet jakości jedzenia,
• zależność finansową od rodziny lub pomocy społecznej.

Brak świadomości działa jak powolne, ciche zagrożenie. Kiedy orientujemy się, że świadczenie będzie bardzo niskie, często jest już za późno, by znacząco je podnieść.

Jak sprawdzić swoją prognozę?

Dobrą wiadomością jest to, że każdy może w 5 minut dowiedzieć się, ile mniej więcej będzie wynosić jego przyszła emerytura:

1. Zaloguj się na PUE ZUS (Profil Ubezpieczonego).
2. W zakładce “Informacje o stanie konta” (zaznacz najświeższy rok i kliknij “szczegóły”.
3. Będąc w zakładce “Stan konta” obok widoczna jest zakładka “Hipotetyczna emerytura” – Wariant III to jest kwota brutto jaką najprawdopodobniej otrzymasz na emeryturze.

Ta wiedza często działa jak „zimny prysznic”, ale daje też czas na działanie.

Co można zrobić już dziś

Niska emerytura nie jest wyrokiem, jeśli zaczniesz działać wcześniej. Oto kilka praktycznych kroków:

Buduj dodatkowy kapitał

• IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) – wpłaty odpisujesz od podatku.
• IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) – zyski zwolnione z podatku Belki po 60. roku życia.
• PPE (Pracownicze Plany Emerytalne) – dodatkowe środki od pracodawcy.
• Inwestycje długoterminowe: fundusze, obligacje, ETF-y, nieruchomości.

Edukacja to klucz

Brak świadomości dotyczącej niskiej emerytury to jeden z największych finansowych problemów Polaków. Czas działać teraz, a nie za 20–30 lat.
Twój komfort na starość zależy w dużej mierze od tego, jakie decyzje podejmiesz dziś. Emerytura nie musi być czasem wyrzeczeń – może być okresem wolności i spokoju, jeśli odpowiednio się przygotujesz. Emerytura to nie wyrok, policz ze mną jakie masz możliwości i skorzystaj z formularza kontaktowego LINK

Porozmawiajmy o Twoim bezpieczeństwie finansowym

Skontaktuj się z nami